文章來源: http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_071114_44_ox1y


前言:想要退得早、又退得好,前提當然是不必為「錢」煩惱。所以,很多人在規畫退休時,都會希望:如果每月或每季都有一筆固定收入進帳該有多好!




對許多人來說,退休生活想要過得愜意、過得無後顧之憂,當然是每個月都有一筆穩定的收入可供日常開銷,然後再準備一筆龐大的退休金在旁「伺候」著。最「理想」的規畫,是退休後每個月能有固定進帳的收入,最好是等同於工作時每月領的薪水金額(所得替代率100%),不僅可以用來支付退休後的生活費用,而且在運用上,還遠比工作時領到的薪水更自在,因為退休後,已經不必再從薪水中提撥一筆「退休準備金」,所以,每個月進帳的這筆錢等於是可以完全作為生活開銷之用,想當然爾,花錢自然也花得爽快許多,不必再為「到底該不該喝拿鐵咖啡」而自我掙扎許久。




至於在旁「伺候」著的這筆龐大退休金,當然就是作為旅遊金、老年養護金(雖然年輕時已經買了醫療險,但總還是得準備一筆錢以應不時之需)、甚至是捐贈社福團體所用囉,畢竟退休後,如果只是每天待在家裡,身體鐵定是老鏽得更快,倒不如出去走走,做做義工,在能力範圍之內幫助一些弱勢族群更好。




因此,存退休金確實是現代人心中最大的「願景」。不過,對於我們這種平凡上班族來說,如何才能達到上面所說的「理想」規畫,學問就有點大了。舉例來說,如果我有1千萬元,把這筆退休金放在銀行定存,以現在利率才2%計算,每個月利息收入才1.6萬元左右,實在少得可憐,就算還有勞工退休金(月退休金),但所得替代率其實還是很低,實在無法達到我們理想中「過得好」的退休生活。




但有些朋友就很聰明,他們把這筆錢拿去買配息率6~7%的債券型基金或股票配息基金,換算下來,等於每個月有5萬元的生活費,若再加上每月勞保退休金,退休後的每月收入根本不比上班時差;當然,如果有能力存到2千萬,等於每個月就有10萬元收入……簡直是一般上班族主管的待遇了。所以這種配息基金對退休族來說,真的是不錯的一項選擇。




另外,我有一個長輩朋友更聰明,他三年前開始去買上海房子,買了之後就租給外國人,把收到的租金,再轉去買大陸A股基金,結果,上海房地產快速增值、A股基金又大漲、人民幣又升值,他等於是拿了一套資金去,結果賺了三套錢回來。現在,他只要賣掉上海其中的一間房子,等於就把當初投資的本金全部拿回來,其餘的房子繼續出租收租金、基金繼續擺著賺,人民幣又持續看升……你說,他是不是賺翻天了?




我這位長輩朋友的作法,想在台灣複製也行,但前提是最好從年輕起就得開始有「買房」的規畫性作法。我知道有些朋友他們是持續看好台灣房地產,所以不論房地產景氣漲跌,只要存到一筆錢,就「定期定額」拿去買房子,付了房子頭期款,之後就靠租金來養房貸,有一位知名的基金經理人就是用這套方式,不斷買天母地區的房子,不管是套房或一般兩房或三房的住宅……只要有錢就買,多年下來,現在他手頭上已經擁有多間房產,他打算用這些來養老。




如何存退休金,方法其實有很多種,最常見的是趁年輕時趕緊每月定期定額買基金。定期定額的作用是希望一方面可以強迫自己儲蓄,另方面可以賺到比定存更高的資本利得,如果想要仿效靠房地產收租來養老,可以在定期定額基金累積到一定的本利和時,把資金抽出來,轉去買房子,長期下來,自然也能擁有收租房產。




當然,不論是存下一大筆退休「現金」或是擁有一堆收租房產,我還是提醒各位,在這之前,你務必得先擁有一間自己住的房子,因為全球通貨膨脹趨勢已經啟動,如果連一棟自己住的房子都沒有的人,將會是通膨下的最大輸家。




為什麼我會這麼說?因為在什麼都漲、就是薪水不漲的時代,如果連吃飯、買家用品都得精打細算,試想一下,你賺的錢幾乎都被民生用品的漲價給稀釋了,這只會讓一般薪水族買房子更加困難,尤其像台北市平均房價要1300萬元,對一個月薪只有3萬6千元的上班族來說,要不吃不喝30年才能買得到;如果要租房子,在台北縣租一個三房兩廳的住家,每個月房租也要1萬5至2萬1千元左右,所以,「通膨」對現在還沒有房子的人來說,鐵定會是夢魘。




也因此,在考量退休金之前,我們要先想到通貨膨脹將會帶給自己多大的衝擊!而想在未來無憂無慮退休,前提一定要是先戰勝通貨膨脹,賺到比通膨率更高的投資報酬,而且先買一間自住的房產(套句我那位長輩朋友所說的:最起碼也得要有一間兩房小宅自住才行──因為萬一夫妻吵架,起碼可以一人住一房!哈),這樣才能確保你現在存的退休金足夠因應10年、20年甚至30年後的生活所需。



所以我們要累積到一定的額度,才開始有乘數的效果阿。。。

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